ביטוח פנסיוני למטפלים. היום שאחרי השיאצו

עוד בימי התנ"ך הקדומים הפתיע יוסף את פרעה השאנן בפרשנות מרחיקת לכת לחלומותיו, שנראתה תלושה מעט מהמציאות של מצרים המדושנת באותם ימים. בשנות העושר, בעיצומו של שפע ושגשוג, המליץ יוסף לשמור תבואה לשנים רעות שצפויות לבוא מאוחר יותר. יוסף, כידוע, ניחן ביכולת נבואית מרשימה, אולם אל המסקנה הזאת צריך להגיע כל אחד מאיתנו, גם אם לא ניחנו ביכולת לחזות את העתיד.

כל חיינו אנו עובדים ומייצרים כסף אשר משמש אותנו לאיכות חיים, בריאות ו- FUN. החכמה היא לדעת לשמור קצת מהכנסתנו לשנים פחות טובות מבחינת ההכנסה, או למצבים שאנו עלולים להיקלע אליהם במהלך חיינו, מצבים שפיצוי כספי עשוי לעזור לנו להתמודד אתם. האמצעי המשמש אותנו לצורך זה נקרא ביטוח פנסיוני.

אז איך עושים את זה?

הדרך החכמה ביותר ליצור את העתודות הרצויות הנה בצורת קרן פנסיה, ביטוח חיים או ביטוח מנהלים לתקופות ארוכות, כלומר מיום תחילת עבודה ועד יום הפרישה.

ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח מנהלים מתבטא בעיקר בתקציב. ביטוח מנהלים ישולם ברובו על ידי המעביד, בעוד שביטוח חיים פרטי ישולם על ידי המבוטח עצמו, באם הוא עצמאי (כלומר אין לו מעסיק) או שכיר שמעסיקו לא נוהג לערוך ביטוחי מנהלים לעובדים.

במהות התוכניות אין הבדל, כמו גם במטרתן - יצירת המשכיות ברמת החיים של אדם ומשפחתו בכל אחד מהמצבים שבהם אינו מסוגל לכלכל את עצמו ו/או את התלויים בו. מצבים אלה מוגדרים כמוות, אובדן כושר עבודה, נכות או מחלה קשה, וכמובן שמירה על רמת חיים בעת הפרישה לגמלאות.

איך בונים תקציב?

עצמאי או שכיר שאין עורכים עבורו ביטוח מנהלים, יכול לקבוע את תקציב הביטוח ואת ההפרשה החודשית בשתי דרכים אפשריות: לפי יכולתו הכלכלית או בשימוש מושכל בניצול הטבות המס המגיעות לו.

שכיר אשר מעסיקו עורך עבורו ביטוח מנהלים, יתוקצב בהתאם לשכר העובד ברוטו. ההפרשה החודשית תתבצע בהתאם למפתח הבא:

מעביד: 5 אחוזים משכר העובד (ברוטו) לתגמולים
8.33 אחוזים משכר העובד (ברוטו) לפיצויים
2.5 אחוזים משכר העובד (ברוטו) לנכות ואובדן כושר עבודה
עובד: 5% מהשכר העובד ברוטו- לתגמולים.


למי מגיע ביטוח מנהלים?

במגזרים שונים במשק הישראלי זוכים העובדים לקבל סל של תנאים. תנאים אלו אמורים להיות לעזר לעובד בזמן היותו מייצר הכנסה אך גם לאחר פרישתו. במסגרת זו כלולים תשלומים עבור נסיעות, ימי מחלה, א.ש.ל, ביגוד וגם הפנסיה לגווניה השונים. לצערנו, לא לכל העובדים מגיע סל שווה, ולכל עובד מגיעים תנאים לפי הסקטור בו הוא עוסק וההסכם שנחתם בין איגוד המעסיקים לבין ההסתדרות, המייצגת את העובדים באותו תחום. הסכם זה נקרא הסכם קיבוצי.

במשק הישראלי קיימים מספר הסכמים קיבוציים בענפים השונים. מכיוון שההסכמים דומים באופיים ובנושאים בהם הם עוסקים, מורחבים הסכמים חדשים שנחתמים במשק למסגרת הסכמים קיימים על ידי שר העבודה והרווחה. פעולה זו נקראת צו הרחבה.

אז מה עושה עצמאי?

עבור עצמאי, שלמעשה מועסק על ידי עצמו ואין מי שיבצע עבורו תוכנית פנסיונית, מכירה המדינה בהפקדת כספים למטרות אלו כהוצאה מוכרת באופן מלא על פי הקריטריונים הבאים:

לתוכנית הון (ראה הסבר בהמשך) 12 אחוזים מההכנסה או 12 אחוזים מ-9900 לחודש (הנמוך מבין שניהם). לתוכנית קצבה (ראה הסבר בהמשך) 16 אחוזים מההכנסה או 16 אחוזים מ- 9900 לחודש (הנמוך מבין שניהם) וכן עד 2.5 אחוזים מהכנסתו של עצמאי לרכישת ביטוח אובדן כשר עבודה.

בתקציב המוכר ניתן לרכוש קופת גמל, קרן פנסיה ו/או ביטוח פנסיוני לעצמאי, או לשלב ביניהם. תיכנון וניצול הטבות המס לעצמאי יקטינו את התשלום למס בשל שימוש מושכל בהטבות המס שפורטו וכן יצרו עתודת חיסכון לפנסיה וכן ביטוחים למקרה נכות, מחלה או מוות חס וחלילה.

למה חשוב לשים לב?

מטפל ברפואה משלימה, לדוגמא, עובד במרבית המקרים עם ידיו ולכן כל פגיעה קלה עלולה לגרום לאובדן כושר עבודה. לעיתים אף שחיקה, הנובעת מעבודה מאומצת עם הגוף לאורך זמן, עשויה לגרום לאובדן כושר עבודה. לכן חשוב לרכוש אובדן כושר עבודה בהגדרת העיסוק הנרכש ולא בהגדרה הכוללת, אשר עשויה לגרום לחברת הביטוח להתנער מתשלום בעת קרות מקרה.

דלקת בגידים, לדוגמא, אינה מהווה אובדן כושר עבודה עבור בנקאי או עורך דין, אך יכולה בהחלט להשבית מטפל ברפואה סינית, שיאצו ועיסוי ממלאכתו למשך מספר רב של שבועות. מעבר לכך יש לבדוק ממתי תתחיל לשלם חברת הביטוח את הפיצוי שהינו תחליף למשכורתו של עצמאי, שכן בעת אובדן כושר עבודה לא תהיה הכנסה, ומרבית הביטוחים הקיימים מתחילים לפצות החל מתקופה של שלושה חודשים ואילך, ללא פיתרון לחודשים הראשונים.

יש לשים לב בבחירת התוכנית הפנסיונית - האם אנו רוצים לקבל את הכספים שנחסכו בקופה עבורנו בסכום חד פעמי או לחלופין לקבל קצבה חודשית כל חיינו בפנסיה. החלטה זו הינה משמעותית ויש לקבלה לפני תחילת התוכנית הפנסיונית.

ישנה חשיבות גדולה לבניה נכונה של תוכניות פנסיוניות המתחשבות במצבו המשפחתי וצרכיו של המבוטח. על הביטוח הפנסיוני להיות "תפור" למידותיו של הרוכש ויש לעדכנו לפי השינויים החלים במצבו המשפחתי והבריאותי. כדי למצות את המיטב מהביטוח הפנסיוני, מומלץ גם לערוך פוליסות המשלבות הפרשה, הן לביטוח מנהלים והן לקרן פנסיה. בדרך זו ניתן לנצל את היתרונות הגלומים בכל אחד מהמסלולים לטובת שיפור איכות וגובה הכיסויים, ניצול הטבות המס וכן פיזור סיכונים.

כדאי לבחון היטב את האדם או הגוף המבצע עבורכם את הביטוח. המוצר הינו עתיר שירות ואמור ללוות אתכם לאורך שנים ארוכות. תכנון נכון ושרות יעיל מהווים ערובה לעתיד כלכלי איתן לכם ולמשפחתכם.

* המידע המופיע כאן אינו מהווה המלצה לנקיטת הליך רפואי כזה או אחר. כל המסתמך על המידע המוצג עושה זאת על אחריותו בלבד. הגלישה בכפוף לתנאי השימוש באתר